探索老年健康险发展丨远盟立足医疗健康服务，破解老年带病体投保难题

近日，由今日保主办的「2022中国保险与康养产业论坛」在线上举行。远盟康健科技有限公司（以下简称“远盟”）首席健康管理官、远盟互联网医院执行院长袁野受邀出席并发表专题演讲。

得益于行业的肯定，在刚刚结束的“2022今日保·年度保险与康养服务评选”中，远盟有幸凭借旗下「叁度康养」服务品牌，实现以优质康养服务推动健康险发展，荣获「年度优选康养服务公司」奖项。

借由此次专题演讲，袁野以《远盟在老年健康保险的探索》为题，与行业同仁分享在老年健康保险领域，远盟立足医疗健康服务，推动行业发展的经验与思考。

机遇挑战并存

据统计，截至2021年底，中国60岁及以上老年人口达2.67亿，其中高龄及失能老人已超7000万。随着中国老龄化的加深，亿量级老年人医疗健康保障需求已浮出水面。

袁野分享到，老年人对自身健康风险和照护需求已有充分认识。据业内统计，担心自己身患慢病和重疾的老年人超过六成，需要上门看病服务及康复护理服务的老年人合计超过五成。

满足中国庞大老年群体的医疗健康需求事关社会民生和国家发展，是国家全?推进健康中国建设的重点目标之一。

为此，国家、行业相继出台《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》、《十四五国家老龄事业发展和养老服务规划体系》系列政策，引导支持商业健康保险机构开发适合老年人的健康保险及多样化护理需求产品。

但发展与矛盾并存。袁野直言，目前市场存在供需不匹配等矛盾，主要集中在五类问题上面：一、险种供给不足；二、险种设计缺乏创新；三、保险与康养医疗服务机构协同机制不完善；四、保险医疗健康服务仍较为单一化，以体检和居家护理服务为主；五、保险营销体系推广老年保险产品动力不足。

有问题就有解决方案。袁野表示，现有问题恰好为老年人医疗健康服务成为老年健康险新动能提供机会。

直击市场痛点

构建保障能力

针对市场痛点，远盟发挥主业优势，在研发平台、专科体系、产品体系、服务平台上全面提升老年人医疗健康服务能力，助力提升老年健康保险保障范围，实现保障风险减量。

在研发方面，远盟携手战略合作伙伴群畅管理应用技术研究院，聚焦商业健康保险支付下医疗健康消费体系领域，针对领域内重大行业与学术问题、关键技术、产品研发与成果转化进行研究，研究成果直接赋能于商业健康保险的保障创新、服务创新与风险管理创新，以及医疗健康服务机构的支付创新。

袁野介绍到，目前研发平台正在做老年健康险专项研究，研究成果预计于明年公布，届时希望能为老年健康保险的发展提供新思路、新方法。

在专科体系方面，针对老年医疗健康保障需求，远盟以自有互联网医院为核心，围绕老年健康保险理赔疾病谱中心脑重症、高发肿瘤等重点病种，构建面向老年人相关疾病预防、综合院后服务分配体系，全面建设以脑健康、心血管、肿瘤、康复医学、预防性护理、老年营养与健康等为主的专科体系。

在谈及产品体系和服务平台时，袁野表示，远盟产品体系贯穿“病前-诊中-院后”场景，面向“承保-出险-理赔后”环节推出针对性产品，依托远盟「整合型医疗健康服务体系服务平台HL-IDS」（HealthLink Integrated Delivery System）得以实现。远盟服务平台以远盟互联网医院为核心，联通覆盖中国及全球的“医-康-养-救”资源网络，得以做到全周期、全场景、精细化，以满足不同保险场景下老年人个性化医疗健康消费需求。

例如，在承保期间，远盟通过「好邻家医」数字化医疗中心，为老年人提供包含预防性检查、预防性家庭医疗处方在内的家庭医疗服务，帮助老年人进行自我健康风险管理；在理赔后环节，远盟面向理赔客群推出「愈健未来」品牌，在临床治疗终止后1-6个月风险窗口期，为手术出院患者、重症康复患者、失能人群提供院后康复服务，打通院后健康保障最后一百米。

立足医疗健康

创新险种逻辑

在实践中创新，在探索中前行。通过对自身能力的构建，远盟得以充分挖掘老年人医疗健康服务价值，并在此过程中，摸索出老年健康保险创新路径。

远盟发现，老年健康保险创新路径可从险种设计入手，从而带动险种的经营逻辑创新。

袁野认为，老年健康保险险种设计的方法论可基于标准体保险的设计逻辑。在目标人群的选定上，可通过采用倒置核保工具对优选体进行有效标注，同时加强优选体保额和保障责任服务权益。

在承保期间，通过对被保人进行有效风险干预，叠加积极主动的健康管理行为，以二者交互设计规则为基础，形成对被保人保障的升级。在这其中，远盟的“病前-诊中-院后”全链路医康养闭环式服务会对老年人进行主动风险管理，满足其个性化的医疗健康保障需求。

袁野表示，在老年健康保险险种的创新设计逻辑中，健康行为以预防性检查和预防性治疗为主体，这种主动式健康管理服务被整合进险种保障权益当中，就能从中形成一个较大的价差益，实现由险种设计创新带动保险经营逻辑的改变。

关于险种的创新思路，袁野总结道，在险种创新设计上，远盟希望跟保险机构携手，开拓面向类似老年高风险人群的医疗健康保障体系；在经营逻辑创新上，远盟希望通过促进险种的多元化消费，探索出保险公司针对高风险人群运营方面的新收益和新方向。

瞄准细分场景

激活创新发展

谈到老年健康保险的未来，袁野认为，老年健康保险的瓶颈问题不仅体现在险种设计上，营销等场景端也有突破机会。经远盟实践洞察，可着重聚焦在四个场景激活保险创新：

团体健康险主要客户为大型央、国企，其中部分企业退休职工比例已达60%，已反映出社会老龄化特点，给商业健康保险造成一定的赔付压力。因此，如何通过综合营销来满足企业退休职工的医疗健康消费需求，并形成对医疗费用的有效风控，是行业课题，也是远盟重点关注领域之一。

场景二、老年互联网社群

精准定位目标客群一直是保险营销环节中的重点和难点。在老年健康保险的拓客上，可聚焦老年互联网社群，特别是兴趣类社群，此类社群的老年群友通常有较强的健康管理意识、消费能力、学习及社交意愿。老年社群可成为老年健康保险协同运营的合作方。

场景三、粤港澳大湾区健康保险

在创新发展老年健康保险方面，区域性保险可发挥自身优势。例如粤港澳大湾区健康保险，拥有群体消费能力、群体养生保健意识、产业环境、传统医学发展等地方环境优势，为老年健康促进性健康保险发展创造有利条件。

场景四、“社商融合”健康保险

商业保险机构可与相关医保部门建立合作，共同开发针对老年人医疗健康消费特点的社商融合健康保险。在医保支持下，可帮助商保公司在开发老年健康保险的启动阶段，建立良好的定价风控基础。

袁野表示，以上四个场景，远盟已分别拥有研发项目来支撑，待投放市场检验，为健康促进型健康保险的发展提供更多可能性。

在演讲的最后，袁野表达了对老年健康保险创新发展的信心。袁野表示，“做有温度的保险，做有价值的医疗”是远盟在老年健康保险探索的初衷，远盟希望以自身之力做好行业样本，让健康服务与保险充分融合，与行业同仁共同推进老年健康保险的创新发展，为中国老年人带来健康美好的晚年生活，为践行健康中国2030战略贡献力量。

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